Ocena ryzyka ubezpieczeniowego

Jak ważną dla gwarancji ubezpieczeniowej jest właściwa ocena ryzyka pokażę na przykładzie skutków jej złej oceny.

Tylko osoby z wieloletnim doświadczeniem, dużą wiedzą ubezpieczeniową i umiejętnością oceny ryzyka potrafią określić PML (według Munich Re – Probable Maximum Loss – Prawdopodobną Maksymalną Szkodę).

Przykład I*

Firma produkująca materiały izolacyjne. Zakład główny położony na obrzeżu dużego miasta w Polsce, składa się z połączonego kompleksu hal w tym część biurowa, produkcyjna, magazyn wyrobów gotowych i magazyn surowców. W trakcie normalnego cyklu produkcji w następstwie wybuchu sprężarki i zapalenia gorącego oleju doszło do pożaru, który z powodu silnego wiatru objął cały zakład. Nie było ofiar w ludziach.
Ubezpieczono środki trwałe według wartości księgowej netto na 2,1 mln zł. a szacowana wartość odbudowy wyniosła 12 mln zł., a więc suma ubezpieczenia odpowiadała ok. 18% przewidywanych kosztów odtworzenia. Za środki obrotowe z powodu niedoubezpieczenia w 50% wypłacono tylko 0,7 mln zł. ponieważ ubezpieczone były na 1,4 mln zł., a w dniu szkody ich wartość wytworzenia lub zakupu wynosiła 2,8 mln. zł. Zniszczony zakład nie został odbudowany, a firma zbankrutowała.
ZABRAKŁO 12,0 mln zł, ubezpieczono 3,5 mln. zł., wypłacono 2,8 mln. zł.
Przykład ten pokazuje, jak wielkim błędem było przyjęcie sum ubezpieczenia według wartości księgowych netto.

Przykład II*

Ile strat może spowodować jeden piorun ?

Było to 17-03-2000 .
Pojedynczy piorun w trakcie potężnej burzy uderzył w sieć energetyczną na terenie fabryki podzespołów elektronicznych Philips Electronics w Nowym Meksyku w USA. Powstał pożar w jednym z magazynów, który szybko ugaszono. Straty bezpośrednie spowodowane ogniem były stosunkowo małe – zniszczeniu uległo kilkaset tysięcy chipów. Dym, sadza i woda/para z akcji gaśniczej uszkodziły część parku maszynowego i ogromną partię wyrobów gotowych ( kilka milionów sztuk ).
Po sześciu miesiącach fabryka osiągnęła jedynie 50% poprzedniej wydajności -zakład ten był wówczas głównym dostawcą podzespołów elektronicznych dla producentów telefonów komórkowych w tym dla Nokii i Ericssona.

  • przedstawiciele Nokii po kilku dniach od pożaru byli na miejscu i wywalczyli od Philipsa całą pozostałą produkcję. Zamówili także dodatkowe dostawy z USA i Japonii oraz przyspieszono prace nad konstrukcją zamiennych – nowocześniejszych podzespołów.
  • przedstawiciele Ericssona zbagatelizowali skutki małego pożaru, przyjmowali z zadowoleniem zapewnienia Philips Elektronics, który był dla Ericsson jedynym dostawcą, że zakład wznowi 100% produkcji w ciągu dwóch tygodni.

Po kilku tygodniach Ericsson nie miał już szans na zdobycie potrzebnych podzespołów ponieważ wszystkie rezerwy zostały wykupione przez Nokię. Firma Ericsson zniknęła z rynku. Jej miejsce zajęła nowa firma Sony-Ericsson .

Przykład III*

OSZCZĘDZAJĄC NA SKŁADCE POZBAWIASZ SIEBIE ODSZKODOWANIA WYRÓWNUJĄCEGO TWOJĄ STRATĘ !

Do 2005 roku niektórzy brokerzy i pracownicy central ubezpieczycieli akceptujących ryzyko realizowali teorię, że PML dla budynków wysokich (wieżowców wyposażonych w tryskacze i najnowocześniejsze zabezpieczenia p.poż.) to szkoda odpowiadająca wartości 3 pięter. Tak więc, dla 30 kondygnacyjnego budynku o wartości ok. 100 mln euro można było przyjąć wartość ubezpieczeniową równą 10 mln euro, czyli na poziomie 10% wartości budynku!

W ten sposób w walce z konkurencją obniżano składkę 10 razy !!! A ubezpieczony otrzymał odszkodowanie w kwocie 10 mln euro zamiast 100 mln euro !!!

Poprawna ocena ryzyka ubezpieczeniowego jest podstawą określenia właściwej ochrony ubezpieczeniowej!

                                                                                           Zapraszam!

                                                                                               Marek Giziński

*Na podstawie :

  • artykułów opublikowanych w :”Risk Fokus” – wydawanych przez STU Ergo Hestię SA,
  • „Wiadomościach Ubezpieczeniowych” – wydawanych przez PZU SA